Kredīti ir viens no populārākajiem finansēšanas instrumentiem pasaulē un to izmanto lielākā daļa attīstītto valstu iedzīvotāju, viecot dārgākus pirkumus, iegādājoties māju vai ikdienas patēriņa vajadzībām. Līdz ar plašo nepieciešamību sarakstu, kredītiestādes piedāvā vairākas kredītu kategorijas.
Pirms aizdevuma saņemšanas ir svarīgi saprast, kāda veida aizdevums ir nepieciešamākais un kurš no visiem piedāvātajiem veidiem ir piemērotākais patērētāja vajadzībām. Esam sagatavojuši ieteikumus, kas palīdzēs ikvienam izdarīt pareizo izvēli, atrodot piemērotāko kredītu.
Kredīta apjoms
Pirmais un, noteikti, viens no svarīgākajiem jautājumiem ir – cik daudz naudas nepieciešams? Svarīgi ir saprast kāds naudas apjoms nepieciešams un kura kredītiestāde būs piemērotāka šāda aizdevuma izsniegšanai. Kā arī, ne mazāk svarīgi ir saprast, vai konkrēto aizdevuma summu būs iespējams atmaksāt. Atbildes uz šiem, tik ļoti svarīgajiem jautājumiem palīdzēs saprast aizdevuma mērķi un kredīta veidu, kāds ir nepieciešams.
Kredīta veids
Pirms došanās uz kredītiestādi, jebkuram ir jāsaprot kredīta mērķis, kam šī nauda ir paredzēta – kāda veida kredīts būs nepieciešams?
Būtībā, kredītus var iedalīt pavisam 7 lielās kategorijās:
- Patēriņa kredīts – šis kredīta veids ir viens no populārākajiem, kas tiek piedāvāts privātpersonām, lai segtu ikdienas izdevumus un lielos pirkumus, piemēram, sadzīves tehniku. Patēriņa aizdevums ir paredzēts gan plānotiem, gan negaidītiem izdevumiem. Aizdevuma apjoms parasti nav ļoti liels un procentu likme ir augstāka, ja salīdzina ar hipotekāro kredītu, jo kredītiestāde nekontrolē naudas izlietojumu.
- Auto kredīts – aizdevums, kas paredzēts jaunas vai lietotas transportlīdzekļa iegādei, piemēram, auto, motocikla vai piekabes.
- Pārkreditācija – jeb, “kredītu apvienošana”. Aizdevums, kas paredzēts vairāku mazu kredītu apvienošani vienā, ar mērķi samazināt maksājumu vai procentu likmi.
- Kredīts mājokļa remontam – aizdevums, kas paredzēts mājokļa remontam un kredītiestādes šādus aizdevumus piešķir arī tādiem remontdarbiem, kā, piemēram, teritorijas labiekārtošanai.
- Hioptekārais kredīts – viens no apjomīgākajiem aizdevumiem, ko piešķirt nekustamā īpašuma iegādei. Parasti šiem aizdevumiem procentu likme ir vismazākā, toties, kredīts ir apjomīgs un atmaksas termiņš ir vairāki desmiti gadu.
- Ātrais kredīts – aizdevums, kuram pamatprincipi ir līdzīgi kā patēriņa kredītam, bet summas parasti ir daudz mazākas. Šādus aizdevumus lielākoties izsniedz nebanku aizdevēji un procentu likmes ir daudz lielākas.
- Kredīts studijām – aizdevums, kas tiek piešķirts studentiem, lai segtu studiju izmaksas. Šāda veida aizdevumiem ir ļoti zema procentu likme, kas ir valsts atbalsta veids, lai stimulētu jaunus cilvēkus mācīties augstkolās.
Pirms aizdevuma pieprasīšanas ir svarīgi saprast, kādiem mērķiem tas būs nepieciešams, lai zinātu, kurās kredītiestādēs griezties un kādi dokumenti ir nepieciešami kredīta saņemšanai. Tomēr, kredīta veids nav vienīgais faktors, kas nosaka, kā izvēlēties piemērotāko kredītu.
Visas finanšu iestādes piedāvā lielāko daļu augstākminēto aizdevumu, protams, tāpat kā ar jebkuru citu “produktu”, katra kompānija nosaka savu cenu. Cena šajā gadījumā ir procentu likme un apkalpošanas maksa. Tāpēc, svarīgi ir izvērtēt piedāvājumu un salīdzināt procentu likmes visās kredītiestādēs.
Gada procentu likme
Gada procentu likmi jebkuram kredītam rēķina gada griezumā, tāpēc tā tiek dēvēta par gada procentu likmi, jeb, GPL. Šī procentu likme ir kredīta kopējās izmaksas, kas būs jāveic aizņēmējam. Gada procentu likmi aprēķina pēc noteiktas summas un tā ir atkarīga no kredīta apjoma. Kā arī, kredītiestādei, aprēķinot GPL ir jāiekļauj visas zināmās un paredzamās izmaksas, piemēram, komisijas maksas un izmaksas, kas saistītas ar tā konta uzturēšanu.
Savukārt kredīta procentu likme ir aizņēmēja maksa par aizdevuma izmantošanu, kas tiek apstriprināta līgumā. Gada procentu likme sevī iekļauj arī kredīta procentu likmi un visus citus, ar kredītu saistītos maksājumus. Šie termini ir ļoti līdzīgi, tomēr, tos nevajadzētu sajaukt un, noteikti, abas šīs procentu likmes nepieciešams ņemt vērā izvēloties kreditēšanas iestādi un kredīta veidu.
Kredīta apkalpošanas maksa
GPL aprēķinā parasti iekļauj arī visas ar kredīta apkalpošanu saistītās izmaksas. Katrā kredītiestādē un katram kredīta veidam izmaksas atšķirsies, tomēr, izplatītākie maksas veidi ir šādi:
- Maksa par kredīta iesniegšanu: maksa par aizdevuma apstiprināšanas procesu
- Apstrādes maksa: līdzīgi kā iesniegšanas maksa, tā sedz izmaksas, kas saistītas ar aizdevuma administrēšanu
- Pirmā iemaksa: aizdevuma nodrošināšanas izmaksas (tā tiek pieprasīta iegādājoties nekustamo īpašumu)
- Kavējuma, jeb soda maksa: kredītiestādes vienmēr norādīs, ka tiks iekasēta konkrēta summa par kavējumiem, kas tiek izteikta procentuālā apjomā līdzīgi kā procentu likmes
- Maksa par aizdevuma pirmstermiņa dzēšanu vai līguma izmaiņām: dažiem kredīta veidiem tiek iekasēta maksa, ja aizdevums tiek atmaksāts ātrāk, kā arī, ja ir nepieciešami grozījumi līgumā
- Nereti nebanku aizdevējiem ir papildu komisijas maksa par to, ka klients vēlās saņemt naudu ātrāk, nekā noteikts. Piemēram, nebanku aizdevējs ir noteicis, ka nauda tiek pārskaitīta 7 dienu laikā, bet, ja klients to vēlās saņemt ātrāk, par to ir nepieciešams maksāt papildu komisijas maksu.
Ne visi aizdevēji piemēro norādītās apkalošanas maksas un katram aizdevējam šīs summas atšķirsies. Tāpēc, ir ļoti gudri pirms izvēles veikšanas par labu kādam konkrētam aizdevējam, salīdzināt piedāvājumu.
Kad visi kredīti ir salīdzināti un piemērotākais variants atrasts, var pieteikties aizdevumam kredītiestādē.
Kā pieteikties aizdevumam?
Lai pieteiktos aizdevumam ir jāapmeklē kredītiestāde vai jāaizpilda pietikuma anketa. Šis process būs atšķirīgs dažāda veida kredītiem, jo, piemēram, patēriņa un ātros aizdevumus var iegūt tiešsaistē un tos iespējams iegūt ļoti ātri. Savukārt, hipotekārais kredīts ir laikietilpīgāks process un tā iegūšana var aizņemt pat vairākas nedēļas.
Lai gan katrs kredīta veids ir savādāks, visas kredītiestādes personai lūgs norādīt personas informāciju, kas ir šāda:
- Vārds un uzvārds
- Kontaktinformācija (telefons/e-pasts)
- Dzimšanas datums
- Adrese
- Ģimenes stāvoklis (piemēram, neprecējies, precējies) – kredītus, kuru summas ir mazas šī kategorija tik daudz neietekmē, tomēr, hipotekārā aizdevuma gadījumā tiek apsvērti arī otra cilvēka ienākumi un saistības
- Nodarbinātības statuss (piemēram, algots, bezdarbnieks, pašnodarbinātais, pensionārs) – aizdevumus cilvēkiem bez darba visbiežāk nepiešķir
- Kopējie ienākumi visā mājsaimniecībā – kredītiestāde var pieprasīt arī konta izdruku un ļoti bieži tā ir jāiesniedz par pēdējiem 6 mēnešiem
- Aktīvās saistības – aizņēmējam ir obligāti jānorāda jebkuras citas saistības un to apjoms
Pēc pamatinformācija sniegšanas, kredītiestāde pieņem lēmumu par procesa turpināšanu vai pārtraukšanu. Tālākais process un nepieciešamie dokumenti, kas jāiesniedz, ir atkarīgs no tā, kāds kredīta veids tiek pieprasīts.